Страхование в грузоперевозках

Страхование — цивилизованная и нормальная практика отношений между страховщиком и страхователем, позволяющая управлять рисками, точнее, последствиями наступления рисков. Автомобильные грузоперевозки в этом плане не являются исключением. Любой автоперевозчик обязан заключить как минимум один договор страхования — ОСАГО. Эта сделка обязательна в силу закона. Но отечественный рынок страхования, разумеется, не ограничивается только лишь ОСАГО или КАСКО. Для грузовладельцев, экспедиторов и перевозчиков существуют и другие виды страхования рисков на случай, если с грузом что-то случится. Несмотря на то, что видов договоров страхования в грузоперевозках существует около десятка, в этой статье будут выделены три их типа: договор страхования груза, договор страхования ответственности экспедитора и договор страхования ответственности перевозчика.

Терминология.

Короткий раздел, имеющий целью лаконично разъяснить используемые в статье термины. Здесь не будет длинных и скучных толкований, претендующих на всеобъемлемость и энциклопедичность.

Страхователь — тот, кто страхует свой риск.
Страховщик — страховая компания.
Страховая премия — деньги, уплачиваемые за страховку.
Страховая выплата — деньги, выплачиваемые страховой компанией при наступлении страхового случая.
Франшиза — часть убытка, которая не покрывается страховкой.

Договор страхования груза.

Чаще всего такой договор заключается между страховщиком и грузовладельцем, решившим уменьшить риск утраты или порчи груза в процессе перевозки. Однако, ничто не запрещает заключить такой тип договора перевозчику или экспедитору. Для такого типа договора характерны следующие особенности:

• страхование каждой партии отправляемого груза;
• определение размера страховой премии исходя из стоимости и характера груза;
• наличие безусловной франшизы;

Среди договоров страхования именно этот договор обеспечивает наилучшую защиту для грузовладельца в случае утраты или повреждения (порчи) груза.

Страховщик вправе произвести осмотр и оценку (в том числе и с привлечением эксперта) груза.

Для этого вида договора характерна одна особенность, связанная с декларированием стоимости груза (страховой стоимости). Согласно ст. 947 ГК РФ страховая сумма (сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая) не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества.

Разберем пример. Допустим, грузовладелец страхует отправленную партию конфет, действительная (страховая) стоимость которой составляет 100 тысяч рублей. При этом договором страховая сумма установлена в размере 50 тысяч рублей. Происходит страховой случай и страховщику становится известна действительная стоимость партии конфет. В этом случае он возмещает грузовладельцу не 50 тысяч рублей, как могло бы показаться на первых взгляд, а 25 тысяч рублей, как это указано в ст. 949 ГК РФ:

“Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.”

Страхование ответственности экспедитора.

Такой договор заключается с целью передачи рисков экспедитора страховой компании. Эти договоры очень специфичны и не каждый юрист может адекватно проанализировать их и указать экспедитору на факторы риска конкретного договора. Часто в подобных договорах используется формулировка “от всех рисков”, однако, это не означает, что страховая компания будет радостно и с улыбкой производить выплату возмещения по любому поводу. Риск порчи груза вследствие нарушения температурного режима (рефрижераторный риск или реф риск), а также риск утраты груза вследствие мошенничества почти всегда являются опцией для подобного рода видов страховых договоров.

Ряд условий договоров страхования ответственности экспедитора является условно выполнимыми. Например, практически в каждом таком договоре страхователь принимает на себя обязательство организовывать перевозки транспортом не старше 10 лет или производить остановки для отдыха экипажа только на охраняемых стоянках. Формально эти условия не являются невыполнимыми, однако, кто из экспедиторов на практике проверяет год выпуска автомобиля и прицепа, заключая заявку на перевозку или может обязать перевозчика останавливаться только на охраняемых стоянках?

Страхование ответственности перевозчика.

Такой договор чем-то похож на договор страхования рисков экспедитора, но его действие распространяется на перевозки грузов, выполняемые конкретными транспортными средствами (привязка может быть как к государственным регистрационным знакам, так и к собственнику транспортного средства). Как и в случае со страхованием ответственности экспедитора, страхование отдельных видов риска является опцией.

Этот вид страхования довольно полезен для перевозчиков, особенно перевозящих скоропортящиеся грузы, не допускающие длительного воздействия температуры (мороженое, пельмени и т.п.). Практически все страховщики при страховании реф рисков требуют наличие исправного термописца, установить который не является большой проблемой, а цена установки не идет ни в какое сравнение с возможными потерями.

Страхование прочих рисков по договору перевозки или транспортной экспедиции.

С 18 марта 2020 года перевозчики и экспедиторы получили возможность страховать свои риски, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением договоров. Дело в том, что согласно ст. 932 Гражданского кодекса РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в только случаях, предусмотренных законом. В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ договор, заключенный с нарушением закона, является недействительной сделкой и не порождает у ее сторон обязательств.

Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по спорам, связанным с договорами перевозки груза и транспортной экспедиции отметил, что такого рода договоры широко распространены в международной практике, не нарушают права третьих лиц и предусмотрены российскими законами, регулирующими воздушные и морские перевозки грузов. Кроме того, Верховный Суд отметил, что отказ в выплате страхового возмещения по этому основанию является недобросовестным поведением страховщика, что, в соответствии с ч. 5 ст. 166, влечет умаление правового значения заявления о совершении недействительной сделки.

Федеральным законом от 18.03.2020 г. № 59-ФЗ в статью 34 Устава автомобильного транспорта был добавлен пункт 19, а в статью 3 Федерального закона "О транспортно-экспедиционной деятельности" был добавлен пункт 4.1, позволившие перевозчикам и экспедиторам страховать риски ответственности перед контрагентами за нарушение условий договора.

Учитывая сильное правовое лобби страховщиков, можно рассчитывать на снижение количества удовлетворяемых исков о взыскании с перевозчиков и экспедиторов убытков, вызванных опозданием на выгрузку по договорам поставки, когда грузоотправитель (поставщик) оплачивает покупателю штраф, исчисляемый в процентах от цены партии товара, а затем взыскивает уплаченный штраф с транспортной компании.

Правила страхования.

Страхователь после заключения договора со страховщиком обычно получает страховой полис (красивый и цветной) и договор страхования. Однако, следует знать, что помимо этих двух документов на правоотношения договора страхования влияют также правила страхования, принятые в страховой компании. Обязательно требуйте заверенную копию этих правил до заключения договора, чтобы при возникновении страхового случая у вас был официальный документ, на который вы сможете ссылаться в споре со страховщиком.

Договор страхования имеет превалирующее значение перед правилами страхования, то есть, правила применяются во всех случаях, когда договором не предусмотрено иного (ст. 943 ГК РФ). К примеру, правилами может быть установлено, что при страховании реф риска возраст рефрижераторной установки не должен превышать 10 лет, а договором этот возраст может установлен в размере 15 лет. В этом случае при возникновении спора в большинстве случаев будет применяться возраст рефрижераторной установки из договора (15 лет).

С правилами, как и с договором страхования, следует очень внимательно ознакомиться, лучше с привлечением опытного и квалифицированного юриста, который укажет на все тонкие места такого договора. В результате вы получите ясное понимание нужна ли вам такая страховка, или же оплата страховой премии будет выброшенными на ветер деньгами.

Выгодоприобретатель.

При заключении договора страхования или при наступлении страхового случая страхователь может указать в качестве лица, которое получит страховое возмещение, третье лицо — выгодоприобретателя (ст. 939 ГК РФ).

При этом выгодоприобретатель не является стороной договора страхования. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения предусмотренных договором страхования действий, если они не были исполнены страхователем (предоставить определенный пакет документов, предоставить доступ специалисту к поврежденному грузу и т.п.). Эта норма является исключением из общего правила, которым устанавливается отсутствие обязательств у лиц, не участвующих в этом обязательстве (ч. 3 ст. 308 ГК РФ).

Суброгация.

Законом предусмотрено право страховщика требовать от лица, ответственного за причиненные убытки, возместить выплаченное страховое возмещение (ст. 965 ГК РФ). Фактически суброгация это форма регрессного требования. Право на суброгацию может быть ограничено исключительно договором или правилами страхования, причем, на это должно иметься явное указание в тексте указанных документов. Если этого указания нет — такое право страховщику предоставляется на основании закона.

Страховая компания — не благотворительная организация. Выплатив страховое возмещение своему клиенту она пойдет к ответственному лицу (не обязательно виновному) и потребует от него возместить причиненный убыток. К примеру, если экспедитор заключил договор страхования и после наступления страхового случая получил возмещение, страховщик обратится к перевозчику, с которым у экспедитора был заключен договор, и потребует выплатить ту сумму, которую уплатил экспедитору.

К этому примеру есть важное примечание. К примеру, экспедитор и перевозчик находятся в давних отношениях, которые планируют сохранять и далее. Для этого они после наступления страхового случая заключают соглашение о том, что экспедитор отказывается от любых притязаний на возмещение причиненного ущерба. Страховая компания обращается к перевозчику с суброгационным требованием, а в ответ получает копию соглашения об отсутствии каких-либо претензий. В этом случае страховая компания вправе потребовать у экспедитора возвратить страховое возмещение (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Если у вас произошла неприятная ситуация и контрагент просит предоставить сведения, документы или письма для получения страхового возмещения, стоит несколько раз подумать. Вы в любом случае будете должны возместить причиненный ущерб (только если не застраховали свои риски и ваш случае не будет признан вашим страховщиком подпадающим под определение страхового), вопрос только кому. Суды обычно исходят из того, что страховая компания не производит необоснованных выплат, поэтому в процессе со страховой компанией шансов получить решение в вашу пользу у вас меньше, чем в споре с вашим контрагентом.

Страхование груза перевозчиком или экспедитором.

Казалось бы, зачем перевозчику или экспедитору заключать договор страхования своей ответственности со множеством исключений и нюансов, если можно просто застраховать груз и быть за него спокойным? Но не все так просто.

Части 1 и 2 статьи 930 ГК РФ гласят о том, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Части 4 и 5 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” разделяют страхование имущества и страхование предпринимательских рисков.

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Так как у перевозчика или экспедитора отсутствует прямой интерес в сохранности имущества, однако, имеется интерес в том, чтобы устранить (частично или полностью) ответственность за повреждение, порчу или гибель груза, принятого к перевозке, страховать непосредственно груз они не могут, так как это не в их интересе.

Пунктом 11 Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 установлено, что интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Этим же пунктом Верховный Суд РФ определил, что в случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.

Аналогичная позиция выражена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда от 14 мая 2013 года № 16805/12.

FAQ (часто задаваемые вопросы).

В этом разделе будут приведены ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся страхования грузов и ответственности экспедитора и перевозчика.

В. Должен ли грузовладелец, экспедитор или перевозчик страховать дорогой груз?

О. Не должен. Понуждение к заключению договоров не допускается (ст. 421 ГК РФ). Если грузовладелец, экспедитор или перевозчик желает застраховать груз или свою ответственность, они это могут сделать только добровольно.

В. Если груз и (или) ответственность экспедитора были застрахованы, допустимо ли не обращаться в страховую компанию за возмещением?

О. Допустимо. Грузовладелец или экспедитор вправе обратиться как в страховую компанию, так и к своему контрагенту за возмещением причиненного ущерба.

В. Входит ли в страхование ответственности перевозчика или экспедитора риск повреждения объектов на территории грузоотправителя или грузополучателя?

О. Только если это прямо предусмотрено договором или правилами страхования. Но стандартные договоры страхования такие риски не покрывают.

В. Если я оплатил часть страховой премии, но потом решил не заключать договор страхования. Можно ли вернуть часть оплаченной страховой премии?

О. Нет, если это прямо не предусмотрено договором страхования (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). При этом право оплачивать страховую премию несколькими платежами предусмотрена законом (ч. 3 ст. 954 ГК РФ).